保険(insurance)の原理
大数の法則
確率論・統計学で確立されている大数の法則をわれわれの社会におけるさまざまなリスクに適用すると、個々の局面で捉えると予測困難で、かつ致命的な損害になりうるようなリスクであっても、同等の危険を十分な数集めることによって確率的に予測可能になり、また経済的損失も変動の少ないものになりうると考えられる。
現代の保険(insurance)は基本的に上の考えに基づいて運営されているものであるが、事業として公平かつ安定に営むために以下の原則の遵守が要請されている。
給付・反対給付均等の原則
契約者と保険(insurance)会社の間に締結される保険(insurance)契約において、保険(insurance)金と保険(insurance)料の間では以下の関係が満たされることが要請される。これを給付・反対給付均等の原則と呼ぶ。
P = ωZ
ここでPは保険(insurance)料、ωは定量化された保険(insurance)事故のリスク、Zは保険(insurance)金を表す。この原則は、保険(insurance)事故発生のリスクを媒介として保険(insurance)金（給付）と保険(insurance)料（反対給付）が等しくなるように要請されていることを示す。これによって保険(insurance)に加入する者は右辺に示される不確実なリスクを左辺に示す確実な保険(insurance)料と等価交換することができ、逆に保険(insurance)者（たとえば保険(insurance)会社）は確実な保険(insurance)料を受け取る代わりにこのリスクを引き受けていることを意味している。この原則が守られているという条件において、契約者と保険(insurance)会社のいずれにも不当な利得は発生せず、保険(insurance)契約は公正であると言える。
Insurance Risk Pool
上記の保険(insurance)に似たものには、主に生活協同組合や農業協同組合などの協同組合組織による「共済」もある。 この共済のうち、主務官庁を持たない、いわゆる無認可共済については、2005年に保険(insurance)業法が改正され、将来的に保険会社または少額短期保険業者のいずれかに移行することが義務付けられている。
一部の保険(insurance)組織では、一般の個人や企業から保険(insurance)料の形で徴収し、集めた保険(insurance)料で株式を購入したり、企業などに貸し出したり(融資)して、資金の運用を行ったりすることもある一方、他の保険(insurance)会社へ再保険(insurance)をかけて、保険(insurance)会社から見てのリスク(risk)（＝万一の事故が発生した際の保険金支払いリスク）を分担していたりする。
保険(insurance)契約に該当する事件、事故や災害（保険(insurance)事故という）が発生した場合、所定の手続きを行って、保険(insurance)金を受け取るが、アメリカ同時多発テロ事件のような異常な事件が発生した場合、大成火災海上保険(insurance)のように、再保険(insurance)取引で大きな損失を出し、保険(insurance)金の財源が底を尽きて破綻した会社もある。
このような突発的事件･事故で保険(insurance)会社の経営は危機に陥いる可能性があるため、ソルベンシー・マージン比率が公開されている。この指標は、保険(insurance)会社のリスク耐久性を意味している。
一部の保険(insurance)組織では、一般の個人や企業から保険(insurance)料の形で徴収し、集めた保険(insurance)料で株式を購入したり、企業などに貸し出したり(融資)して、資金の運用を行ったりすることもある一方、他の保険(insurance)会社へ再保険(insurance)をかけて、保険(insurance)会社から見てのリスク(risk)（＝万一の事故が発生した際の保険金支払いリスク）を分担していたりする。
保険(insurance)契約に該当する事件、事故や災害（保険(insurance)事故という）が発生した場合、所定の手続きを行って、保険(insurance)金を受け取るが、アメリカ同時多発テロ事件のような異常な事件が発生した場合、大成火災海上保険(insurance)のように、再保険(insurance)取引で大きな損失を出し、保険(insurance)金の財源が底を尽きて破綻した会社もある。
このような突発的事件･事故で保険(insurance)会社の経営は危機に陥いる可能性があるため、ソルベンシー・マージン比率が公開されている。この指標は、保険(insurance)会社のリスク耐久性を意味している。
outline of Japanese Insurance
保険(insurance)とは、加入者の財産や生命、健康などの危険（事件、事故や災害など）に対し、金銭面での損失をカバーするための事業である。
概要
加入者数が充分大きければ危険率は一定の経験値に収束する、という大数の法則により、危険率に見合った保険(insurance)料を徴収すれば収支が均衡するはずである、という考え方に基いている。
日本では、国が直接または間接にかかわる社会保険(insurance)として健康保険や介護保険、労働保険（雇用保険、労災保険）、年金保険(insurance)（厚生年金・国民年金など）の制度があり、医療費や介護費、失業時の生活費がカバーされ、また老後の生活支援の一部となっている。
民間の保険(insurance)は、生命保険と損害保険、疾病（しっぺい）保険などのいわゆる第三分野の保険の三つの業態に分かれている。保険(insurance)期間は、生命保険が数年～終身と長期にわたり、貯蓄的な性格を持つものがほとんどであり、損害保険は一日～一年程度の短期の掛け捨てのものが多い。両者の中間的位置付けである第三分野の保険期間は、一年～終身であるものが多い。
民間の保険(insurance)会社は、保険業法による免許事業制であり、生命保険業免許を持つ生命保険会社と、損害保険業免許を持つ損害保険会社が存在する。第三分野の保険は、両者とも取り扱う。
概要
加入者数が充分大きければ危険率は一定の経験値に収束する、という大数の法則により、危険率に見合った保険(insurance)料を徴収すれば収支が均衡するはずである、という考え方に基いている。
日本では、国が直接または間接にかかわる社会保険(insurance)として健康保険や介護保険、労働保険（雇用保険、労災保険）、年金保険(insurance)（厚生年金・国民年金など）の制度があり、医療費や介護費、失業時の生活費がカバーされ、また老後の生活支援の一部となっている。
民間の保険(insurance)は、生命保険と損害保険、疾病（しっぺい）保険などのいわゆる第三分野の保険の三つの業態に分かれている。保険(insurance)期間は、生命保険が数年～終身と長期にわたり、貯蓄的な性格を持つものがほとんどであり、損害保険は一日～一年程度の短期の掛け捨てのものが多い。両者の中間的位置付けである第三分野の保険期間は、一年～終身であるものが多い。
民間の保険(insurance)会社は、保険業法による免許事業制であり、生命保険業免許を持つ生命保険会社と、損害保険業免許を持つ損害保険会社が存在する。第三分野の保険は、両者とも取り扱う。
Nonlife Insurance company
中国の大手損保(nonlife insurance)会社が保険(insurance)契約引受システムに ILOG JRules を採用
ビジネスルール管理システムのフランス ILOG は2008年1月16日、中国の大手損害保険(nonlife insurance)会社である安邦保険（Anbang Insurance）が個人および企業向け契約引受システムに、同社 BRMS（Business Rule Management Systems）主要製品「ILOG JRules」を採用した、と発表した。
安邦保険(insurance)はこの新しい引受システムにより、新契約完了までの時間を50％以上短縮、また従来数か月を要したルール変更を、数時間ないし数日で実装できるようになった、そうだ。
安邦保険(insurance)では、 1日に1万件以上の保険(insurance)契約を処理しなければならなかったが、保険(insurance)申込みはすべて、契約引受業務担当者が手作業で処理していたため、これがボトルネックとなり、成長戦略と効率性向上戦略を維持するのが困難な状況にあった、とのこと。
ビジネスルール管理システムのフランス ILOG は2008年1月16日、中国の大手損害保険(nonlife insurance)会社である安邦保険（Anbang Insurance）が個人および企業向け契約引受システムに、同社 BRMS（Business Rule Management Systems）主要製品「ILOG JRules」を採用した、と発表した。
安邦保険(insurance)はこの新しい引受システムにより、新契約完了までの時間を50％以上短縮、また従来数か月を要したルール変更を、数時間ないし数日で実装できるようになった、そうだ。
安邦保険(insurance)では、 1日に1万件以上の保険(insurance)契約を処理しなければならなかったが、保険(insurance)申込みはすべて、契約引受業務担当者が手作業で処理していたため、これがボトルネックとなり、成長戦略と効率性向上戦略を維持するのが困難な状況にあった、とのこと。
Life Insurance recommendation service
生命保険(life insurance)のレコメンデーションサービスが開始
株式会社ベンチャーリパブリックは、新たに生命保険(life insurance)のレコメンデーションサービスの提供を開始した、と発表しました。それは2007年11月7日、同社の運営する価格比較サイト「coneco.net（コネコネット）」においてのことです。
このサービスはグループの持つ金融情報の総合比較サイト「金融coneco（金融コネコ）」内に設置されますが、総合保険代理店の株式会社アイリックコーポレーションとの提携により実現したものです。
サービス開始時はアフラック（アメリカンファミリー生命保険(life insurance)会社）、アメリカンホーム保険会社、AIG エジソン生命保険(life insurance)株式会社、オリックス生命保険(life insurance)株式会社、東京海上日動あんしん生命保険(life insurance)株式会社、三井住友きらめき生命保険(life insurance)株式会社の6社の生命保険(life insurance)会社が提供する32の保険商品が対象となります。しかし、対象会社ならびに商品は随時増加していくのだそうです。消費者のためにより良いサービスが実施されることに期待します。
株式会社ベンチャーリパブリックは、新たに生命保険(life insurance)のレコメンデーションサービスの提供を開始した、と発表しました。それは2007年11月7日、同社の運営する価格比較サイト「coneco.net（コネコネット）」においてのことです。
このサービスはグループの持つ金融情報の総合比較サイト「金融coneco（金融コネコ）」内に設置されますが、総合保険代理店の株式会社アイリックコーポレーションとの提携により実現したものです。
サービス開始時はアフラック（アメリカンファミリー生命保険(life insurance)会社）、アメリカンホーム保険会社、AIG エジソン生命保険(life insurance)株式会社、オリックス生命保険(life insurance)株式会社、東京海上日動あんしん生命保険(life insurance)株式会社、三井住友きらめき生命保険(life insurance)株式会社の6社の生命保険(life insurance)会社が提供する32の保険商品が対象となります。しかし、対象会社ならびに商品は随時増加していくのだそうです。消費者のためにより良いサービスが実施されることに期待します。
Car Insurance: variable pricing for sutudents
学生向けの可変料金制自動車保険(car insurance)
英国で自動車保険(car insurance)シェア14％を持つ最大の総合保険会社、Norwich Unionが画期的なサービスをしています。それは学生向けの可変料金制自動車保険(car insurance)です。この自動車保険(car insurance)は、契約車両に専用のGPS機器を取り付けて走行パターンを追跡し、それに応じて毎月の保険料が変化するというものです。
例えば繁華街や速度超過の走行が多いと、リスクが高いために保険料は増加し、逆にガレージの中にあることが多いと保険料は安く済むわけです。
この自動車保険(car insurance)について同社の担当者は、「英国の大学生の走行データを集計すると、圧倒的に金曜深夜の事故率が高い。これはパーティに参加し、飲酒後に運転している可能性が高いからだと推測される。また、社会人と比較して速度も高めだ」との例を挙げています。また、このGPSのおかげで、事故原因の追究などにもに役に立っているようです。
日本では走行距離に応じて保険料が変わる自動車保険(car insurance)もありますが、Norwich Unionほど緻密な可変料金制サービスをしている所は見当たらないようです。しかし、日本の自動車のカーナビ搭載率はとても高いので、これを応用した自動車保険(car insurance)は今後十分考えられるのではないでしょうか。
英国で自動車保険(car insurance)シェア14％を持つ最大の総合保険会社、Norwich Unionが画期的なサービスをしています。それは学生向けの可変料金制自動車保険(car insurance)です。この自動車保険(car insurance)は、契約車両に専用のGPS機器を取り付けて走行パターンを追跡し、それに応じて毎月の保険料が変化するというものです。
例えば繁華街や速度超過の走行が多いと、リスクが高いために保険料は増加し、逆にガレージの中にあることが多いと保険料は安く済むわけです。
この自動車保険(car insurance)について同社の担当者は、「英国の大学生の走行データを集計すると、圧倒的に金曜深夜の事故率が高い。これはパーティに参加し、飲酒後に運転している可能性が高いからだと推測される。また、社会人と比較して速度も高めだ」との例を挙げています。また、このGPSのおかげで、事故原因の追究などにもに役に立っているようです。
日本では走行距離に応じて保険料が変わる自動車保険(car insurance)もありますが、Norwich Unionほど緻密な可変料金制サービスをしている所は見当たらないようです。しかし、日本の自動車のカーナビ搭載率はとても高いので、これを応用した自動車保険(car insurance)は今後十分考えられるのではないでしょうか。
Travel Insurance for Space Travel
JTBが日本初の宇宙旅行保険(Travel Insurance)の販売を決定しました。
毎日新聞の記事の「宇宙旅行保険(Travel Insurance)：ジェイアイ傷害火災保険が発売へ」によると、JTBグループのジェイアイ傷害火災保険と英ロイズ保険の日本総代理店ロイズ・ジャパンは、日本で初の「宇宙旅行保険(Travel Insurance)」を2008年4月から売り出すと発表しました。
この宇宙旅行保険(Travel Insurance)では宇宙船搭乗時から地上に戻るまでの間の事故に伴う死亡、傷害を補償するそうです。補償額は参加者の年齢や収入などを元に算定されますが、年収の10倍程度までをカバーし、保険料は補償額の7％前後となる見通しです。
JTBが宇宙旅行の販売を始めたのに合わせ、保険会社のロイズジャパンなどがこの宇宙旅行保険(Travel Insurance)を引き受けることとなりました。JTBによると宇宙旅行は、早くて2008年又は2009年には出発できる予定だそうです。宇宙旅行保険(Travel Insurance)もいいんですが、その宇宙旅行自体の費用はどれくらいになるんでしょうかね。
毎日新聞の記事の「宇宙旅行保険(Travel Insurance)：ジェイアイ傷害火災保険が発売へ」によると、JTBグループのジェイアイ傷害火災保険と英ロイズ保険の日本総代理店ロイズ・ジャパンは、日本で初の「宇宙旅行保険(Travel Insurance)」を2008年4月から売り出すと発表しました。
この宇宙旅行保険(Travel Insurance)では宇宙船搭乗時から地上に戻るまでの間の事故に伴う死亡、傷害を補償するそうです。補償額は参加者の年齢や収入などを元に算定されますが、年収の10倍程度までをカバーし、保険料は補償額の7％前後となる見通しです。
JTBが宇宙旅行の販売を始めたのに合わせ、保険会社のロイズジャパンなどがこの宇宙旅行保険(Travel Insurance)を引き受けることとなりました。JTBによると宇宙旅行は、早くて2008年又は2009年には出発できる予定だそうです。宇宙旅行保険(Travel Insurance)もいいんですが、その宇宙旅行自体の費用はどれくらいになるんでしょうかね。
Insurance for Teen Drivers 『Teensurance』
10代のドライバーに特化した保険(insurance)サービス、その名も『Teensurance』
10代の子供に車を買ってあげたけど、若いので心配、という親御さんにおすすめの保険(insurance)サービスです。
それは月々15ドル程度の費用を支払えば、子供の運転を監視してくれるというもので、GPS付きのユニットを車にとりつけることによってさまざまなことを可能にします。
例えば、指定した速度以上で30秒間走ったらメールで教えてくれたり、GPSで車がどこにあるか監視できるなどなど。
更には、門限を過ぎて車が移動していたら教えてくれたり、指定した地域以外で運転されていたらアラートしてくれるなど、かなり強力です。
子供を監視するというイメージではあまり良いものではありませんが、子供と会話しながらこうした機能を使いこなして、その家族のルールを作っていくという使い方をすればとても重宝される保険(insurance)サービスなのではないでしょうか。
監視ツールではなくて、子供と親の会話をより深めるツールということで。
10代の子供に車を買ってあげたけど、若いので心配、という親御さんにおすすめの保険(insurance)サービスです。
それは月々15ドル程度の費用を支払えば、子供の運転を監視してくれるというもので、GPS付きのユニットを車にとりつけることによってさまざまなことを可能にします。
例えば、指定した速度以上で30秒間走ったらメールで教えてくれたり、GPSで車がどこにあるか監視できるなどなど。
更には、門限を過ぎて車が移動していたら教えてくれたり、指定した地域以外で運転されていたらアラートしてくれるなど、かなり強力です。
子供を監視するというイメージではあまり良いものではありませんが、子供と会話しながらこうした機能を使いこなして、その家族のルールを作っていくという使い方をすればとても重宝される保険(insurance)サービスなのではないでしょうか。
監視ツールではなくて、子供と親の会話をより深めるツールということで。
Researches on Life Insurance
生命保険(life insurance)の加入に関してインターネット調査が行われた。
調査対象者は、20歳～49歳男女のインターネットユーザー413人。
Q1では、生命保険(life insurance)に加入したきっかけと生命保険(life insurance)を見直すきっかけについて尋ねたところ、『加入したきっかけ』については、「就職」が46.0％で最も多く、次いで「結婚」が26.2％、「子供が生まれた」が14.5％と続いた。『見直しのきっかけ』については、「結婚」が28.3％と最も多く、次いで「良い生命保険(life insurance)商品があることを知った」が24.5％、「子供が生まれた」が23.7％と続いた。
この結果から、加入のきっかけは「就職」のタイミングに集中しているが、見直しのきっかけは三者三様であることがわかる。しかし、全体的にみると「就職」「結婚」「子供の誕生」などといった人生の節目に、新規生命保険(life insurance)加入や生命保険(life insurance)の見直しをするユーザーは多いことが伺える。
Q2では、生命保険(life insurance)の加入に際して加入意向がどの程度あったのか尋ねたところ、「自身の意向で」が68.3％最も多く、次いで「必要性に強いられて」が13.8％となった。
Q3では、現在加入している生命保険(life insurance)の加入経路を尋ねたところ、「保険外交員から」が53％で最も多く、次いで「郵便局・共済で」が16％と続いた。半数以上が保険外交員から加入している反面、通信販売やインターネットも合わせて6％になることから、簡単に加入できるような方法もユーザーに選ばれてきていることがわかる。
調査対象者は、20歳～49歳男女のインターネットユーザー413人。
Q1では、生命保険(life insurance)に加入したきっかけと生命保険(life insurance)を見直すきっかけについて尋ねたところ、『加入したきっかけ』については、「就職」が46.0％で最も多く、次いで「結婚」が26.2％、「子供が生まれた」が14.5％と続いた。『見直しのきっかけ』については、「結婚」が28.3％と最も多く、次いで「良い生命保険(life insurance)商品があることを知った」が24.5％、「子供が生まれた」が23.7％と続いた。
この結果から、加入のきっかけは「就職」のタイミングに集中しているが、見直しのきっかけは三者三様であることがわかる。しかし、全体的にみると「就職」「結婚」「子供の誕生」などといった人生の節目に、新規生命保険(life insurance)加入や生命保険(life insurance)の見直しをするユーザーは多いことが伺える。
Q2では、生命保険(life insurance)の加入に際して加入意向がどの程度あったのか尋ねたところ、「自身の意向で」が68.3％最も多く、次いで「必要性に強いられて」が13.8％となった。
Q3では、現在加入している生命保険(life insurance)の加入経路を尋ねたところ、「保険外交員から」が53％で最も多く、次いで「郵便局・共済で」が16％と続いた。半数以上が保険外交員から加入している反面、通信販売やインターネットも合わせて6％になることから、簡単に加入できるような方法もユーザーに選ばれてきていることがわかる。
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